Банкротство созаёмщика по кредиту: кто будет платить банку
Банкротство одного созаёмщика не освобождает второго от общего кредита. Если договор предусматривает солидарную ответственность, банк вправе требовать с оставшегося заёмщика весь непогашенный долг, а не только половину. Личное освобождение банкрота от обязательств и фактическое погашение кредита — разные события.
Почему долг не делится пополам
Сначала прочитайте договор: кто назван заёмщиком, созаёмщиком, поручителем и что сказано об ответственности. При солидарном обязательстве банк может обращаться к обоим должникам или к одному из них за всей подлежащей уплате суммой. Такое правило закреплено в статьях 322–323 ГК РФ; его применение именно к созаёмщикам по потребительскому кредиту подтверждает Банк России.
Поэтому фраза «деньги потратил другой человек» сама по себе не меняет подписанный договор с банком. Договорённость между созаёмщиками о том, кто вносит платежи, нужно отличать от согласованного с кредитором изменения обязательства. Не подменяйте созаёмщика поручителем: для поручительства при банкротстве действуют дополнительные правила об обеспечении долга.
Что меняется на разных этапах
| Событие | Что проверить второму созаёмщику |
|---|---|
| Первый заёмщик только подал заявление | Подача ещё не означает списание. Проверьте судебный акт и продолжайте учитывать собственные обязанности по договору. |
| Суд ввёл процедуру в отношении первого заёмщика | Ограничения и порядок предъявления требований в его деле не делают второго заёмщика банкротом. |
| Банк получил часть денег в процедуре | Попросите учесть полученное в расчёте общего остатка. Повторно взыскивать уже погашенную сумму нельзя. |
| Первого заёмщика освободили от долгов | Личное освобождение не аннулирует требование банка к второму заёмщику. |
| Кредит полностью погашен одним из заёмщиков | Обязательство перед банком исполнено; отдельно могут возникнуть расчёты между должниками. |
Основания таблицы: статьи 213.11, 213.24 и 213.28 ФЗ-127 и статьи 323 и 325 ГК РФ. Не считайте весь кредит автоматически досрочно взысканным со второго человека: сроки платежей и основание досрочного требования к нему нужно проверить по договору и закону отдельно.
Пример: сколько останется платить
Условный пример без процентов и расходов, чтобы показать сам принцип. Анна и Борис отвечают солидарно по потребительскому кредиту. Остаток основного долга — 900 000 рублей. В процедуре банкротства Анны банк получил 100 000 рублей, после чего суд освободил её от оставшихся обязательств.
Для Бориса непогашенный основной долг составит 800 000 рублей. Он не уменьшается до 400 000 рублей только потому, что заёмщиков было двое. При этом банк обязан учитывать деньги, уже полученные от Анны. Срок уплаты этих 800 000 рублей определяется применимым графиком либо законным досрочным требованием; пример не означает, что вся сумма в любом случае подлежит немедленной оплате.
На практике сверяйте отдельно основной долг, проценты, неустойку и даты зачисления платежей. Правило взыскания неполученного с других солидарных должников установлено пунктом 2 статьи 323 ГК РФ.
Можно ли вернуть деньги с обанкротившегося созаёмщика
Вне банкротства исполнивший солидарную обязанность должник по общему правилу получает регрессное требование к остальным: в равных долях за вычетом собственной, если иное не следует из отношений между ними. Это следует из статьи 325 ГК РФ. Однако право предъявить требование не равно возможности реально получить деньги.
При банкротстве дополнительно действует статья 213.28 ФЗ-127 об освобождении от обязательств и его исключениях. Поэтому возможность взыскать деньги с бывшего созаёмщика нельзя оценить только по квитанции об оплате: нужно установить основание и момент возникновения требования, изучить судебный акт об освобождении. Не закладывайте возврат денег в личный бюджет до этой проверки.
Если вы уже платили за второго должника, передайте юристу договор и подтверждения платежей до завершения его дела. Нужно определить размер и порядок предъявления требования, а не ждать итогового списания. Отдельно разберите исключения из освобождения от долгов; обычный общий кредит не превращается в исключение только из-за замены получателя денег.
Порядок действий второго заёмщика
- Найдите подписанный договор. Отметьте состав должников, солидарную ответственность, график, условия изменения и досрочного погашения.
- Проверьте стадию дела. Найдите сообщения в ЕФРСБ на Федресурсе, затем прочитайте акты в картотеке арбитражных дел. Одного сообщения «признан банкротом» недостаточно для вывода об освобождении от долга.
- Запросите у банка расчёт. Попросите расшифровку остатка и учёт платежей обоих должников, включая поступления из конкурсной массы. Уточните реквизиты для собственных платежей.
- Сверьте расчёт с документами. При расхождениях направьте письменное обращение с квитанциями. Не игнорируйте отдельный иск или требование, адресованные лично вам.
- Оцените свой бюджет. Если выполнять график возможно, обсудите с банком условия дальнейших платежей. Если невозможно — оцените реструктуризацию и собственные основания для банкротства.
- Разберите взаимные требования. Сохраните доказательства того, кто получал и тратил деньги, кто платил банку, какие договорённости действовали между вами.
Для поиска дела можно воспользоваться нашим порядком проверки банкротства по фамилии. Если созаёмщик — супруг или бывший супруг, дополнительно важны общие долги и имущество супругов.
Какие документы подготовить
- Кредитный договор со всеми приложениями и дополнительными соглашениями.
- Актуальный график, расчёт задолженности, требования банка о досрочном возврате.
- Выписки и квитанции обоих заёмщиков, сведения о поступлениях банку в процедуре.
- Номер дела, определение о введении процедуры и итоговый акт, если он уже принят.
- Соглашения между созаёмщиками и подтверждения использования кредитных денег.
- Для оценки собственного банкротства — сведения обо всех долгах, доходах, имуществе и исполнительных производствах.
Это рабочий список для консультации по общему кредиту. Процессуальный комплект для заявления в суд шире: ориентируйтесь на статью 213.4 ФЗ-127 и полный список документов для банкротства.
Нужно ли второму созаёмщику тоже банкротиться
Автоматической обязанности проходить процедуру вместе нет. Оценивается финансовое положение каждого человека. ФНС разъясняет: обязанность обратиться в суд возникает при совокупности установленных условий, включая долги не менее 500 000 рублей и невозможность рассчитаться с другими кредиторами при удовлетворении части требований; срок — 30 рабочих дней с момента, когда гражданин узнал или должен был узнать об этом. При предвидении банкротства право на собственное заявление оценивается отдельно по статье 213.4. См. официальное разъяснение ФНС о банкротстве гражданина.
Если рассматривается МФЦ, соответствие статье 223.2 ФЗ-127 проверяют лично у второго заёмщика. Чужое банкротство не заменяет эти условия. Сравните внесудебную процедуру через МФЦ и судебное банкротство.
Какие ошибки обходятся дороже всего
- Прекратить платежи только потому, что второй участник подал на банкротство.
- Считать свою ответственность перед банком равной половине кредита без проверки договора.
- Платить по старому расчёту, в котором не учтены поступления от другого заёмщика.
- Закрыть весь кредит в надежде безусловно вернуть половину после списания долгов другого человека.
- Скрывать собственный общий кредит в заявлении о банкротстве, потому что его пока обслуживает созаёмщик.
Полнота сведений о долгах и добросовестность важны для решения об освобождении от обязательств. Верховный Суд подчёркивает необходимость сотрудничества с судом, управляющим и кредиторами в разъяснении о стандарте добросовестности при личном банкротстве.
Вывод
Второму созаёмщику нужно проверить три вещи: собственную ответственность по договору, фактически непогашенный остаток и возможность исполнять обязательство дальше. Банкротство другого участника не заменяет эту проверку и не гарантирует списание общего кредита для всех.
На консультации разберём договор, платежи и судебные акты, оценим риски взыскания и подходящий порядок действий. Работаем онлайн по всей России и с гражданами РФ за границей без обязательного приезда. Материал содержит общие сведения; вывод по конкретному кредиту зависит от документов.