Какие долги не списываются при банкротстве физлица

Почему не все долги исчезают

Смысл банкротства гражданина - дать добросовестному должнику финансовую перезагрузку. Но закон защищает кредиторов по требованиям, которые слишком тесно связаны с личностью должника, вредом другому человеку или злоупотреблениями. Поэтому суд завершает процедуру и освобождает от большинства обязательств, но отдельные требования сохраняют силу и после банкротства.

Главная практическая ошибка - считать банкротство автоматической "кнопкой списания". Если в деле есть алименты, вред, субсидиарная ответственность, уголовный ущерб, фиктивные документы, скрытое имущество или свежие кредиты с недостоверной анкетой, результат нужно оценивать отдельно. Это не означает, что банкротство невозможно, но меняет стратегию и ожидания.

Таблица: что останется после процедуры

Алименты: долг сохраняется

Требования о взыскании алиментов прямо названы среди исключений из освобождения от обязательств в статье 213.28 ФЗ-127. Это касается и текущих алиментов, и задолженности, которая уже накопилась до банкротства. Основания прекращения алиментных обязательств регулирует статья 120 Семейного кодекса РФ, а не сам факт банкротства плательщика.

Если у должника есть алименты, перед подачей нужно получить постановления ФССП, расчет задолженности и судебный акт или нотариальное соглашение. После процедуры кредитные долги могут быть списаны, но алиментный долг продолжит взыскиваться. Подробнее эта ситуация разобрана в статье про алименты при банкротстве.

Вред жизни, здоровью и моральный вред

Банкротство не освобождает гражданина от требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, а также от компенсации морального вреда. Эти требования тоже перечислены в пункте 5 статьи 213.28 ФЗ-127. Логика простая: такие долги возникли не из обычного кредита, а из причинения вреда конкретному человеку.

На практике это могут быть выплаты после ДТП, преступления, травмы, врачебного спора или другого дела, где суд взыскал вред. Если в исполнительном производстве указано именно возмещение вреда, не стоит закладывать его в ожидаемое списание наравне с банками и МФО.

Текущие платежи: важна дата

Банкротство работает с требованиями, возникшими до возбуждения дела, а платежи после этой даты обычно считаются текущими. К ним могут относиться новые коммунальные начисления, новые налоги, платежи по содержанию имущества, алименты за период процедуры и другие обязательства, которые появились уже после принятия заявления судом. Правила очередности текущих платежей в деле о банкротстве связаны с общими положениями ФЗ-127.

Пример: долг по ЖКХ за 2024-2025 годы может попасть в банкротство, а начисления за квартиру во время процедуры нужно платить отдельно. То же с налогами: старые налоговые долги часто включаются в процедуру, но новые начисления после возбуждения дела не становятся "автоматически списываемыми".

Субсидиарная ответственность и бизнес-долги

Если гражданин был руководителем, участником общества или контролирующим лицом, нужно отдельно проверить долги, связанные с бизнесом. Закон о банкротстве содержит исключения для требований о привлечении к субсидиарной ответственности, возмещении убытков юридическому лицу и некоторых требований, связанных с неправомерным поведением при управлении компанией; они указаны в пунктах 5-6 статьи 213.28 ФЗ-127.

Это особенно важно для бывших директоров ООО, поручителей по бизнес-кредитам и собственников бизнеса. Обычное поручительство по кредиту может списываться по правилам банкротства гражданина, но субсидиарная ответственность за долги компании - отдельный риск. Если есть корпоративные споры, налоговые претензии к бизнесу или заявления арбитражного управляющего компании, до личного банкротства нужно разобрать документы по каждому делу.

Когда суд может не списать даже обычные кредиты

Даже банковский кредит или микрозаем не всегда безопасен. Суд вправе не применить освобождение от обязательств, если установит недобросовестное поведение должника: сокрытие имущества, непредоставление сведений, фиктивные документы, злостное уклонение от погашения долга, незаконные действия при получении кредита или при прохождении процедуры. Эти риски прямо следуют из статьи 213.28 ФЗ-127 и разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 45.

• в анкете на кредит указали завышенный доход или несуществующую работу;
• взяли несколько займов незадолго до подачи и не сделали ни одного разумного платежа;
• подарили машину, долю или квартиру родственнику перед банкротством;
• не передали финансовому управляющему сведения о счетах и имуществе;
• скрыли кредитора, судебный спор или исполнительное производство;
• продолжили пользоваться чужими картами для обхода конкурсной массы.

Свежие кредиты и микрозаймы перед процедурой лучше проверить заранее. Этой теме посвящена отдельная статья про кредит перед банкротством.

Что делать до подачи заявления

Перед банкротством нужно разделить все требования на три группы: вероятно списываемые, точно сохраняющиеся и спорные. Для этого собирают кредитные договоры, судебные акты, постановления ФССП, справки ФНС, выписки по счетам, документы по алиментам, ДТП, уголовным делам, корпоративным спорам и сделкам с имуществом. Исполнительные производства можно проверить на официальном сайте ФССП России, а публикации по банкротству - в ЕФРСБ на Федресурсе.

1. Составьте полный список долгов с датой возникновения каждого обязательства.
2. Отметьте алименты, вред, моральный вред, текущие платежи и бизнес-требования.
3. Проверьте свежие кредиты, анкеты, крупные переводы и сделки за последние годы.
4. Получите актуальные данные ФССП, ФНС, банков, МФО и судебных дел.
5. Оцените, подходит ли судебное банкротство или внесудебная процедура через МФЦ.

Если часть долгов не списывается, это не всегда делает процедуру бессмысленной. Например, банкротство может убрать банки, МФО и ЖКХ, чтобы человек смог реально платить алименты или вред без бесконечного роста процентов и взысканий.

Практический пример

У гражданина 900 000 рублей кредитов и микрозаймов, 180 000 рублей долга по алиментам и 70 000 рублей свежих коммунальных начислений. В банкротстве можно рассчитывать на прекращение старых кредитных и микрофинансовых долгов, если нет признаков недобросовестности. Но алименты останутся, а коммунальные платежи после возбуждения дела нужно будет оплачивать как текущие.

Правильная стратегия - заранее показать юристу расчет ФССП по алиментам, выписки по микрозаймам, дату возникновения коммунального долга и документы по доходам. Тогда ожидание от процедуры будет реалистичным: не "списать все вообще", а убрать списываемый массив долгов и оставить план по тем обязательствам, которые закон не прекращает.

Вывод

В банкротстве физлица обычно списываются кредиты, микрозаймы, старые налоги, расписки и многие коммунальные долги, но не списываются алименты, вред жизни и здоровью, моральный вред, текущие платежи и ряд требований из недобросовестного или бизнес-поведения. Главный вопрос перед подачей - не только "сколько долгов", а "какие это долги и как они возникли".

Мы сопровождаем банкротство онлайн по всей России и для граждан РФ за границей без обязательного приезда. На консультации можно разобрать состав долгов, отделить списываемые требования от исключений и понять, есть ли риск отказа в освобождении от обязательств.